Quelle est la meilleure date pour partir à la retraite ?

Depuis janvier 2025, je réfléchis à la préparation de ma retraite. Je vous partage dans mes articles, le résultat de mes recherches et mes péripéties durant ce parcours. J’avais récemment calculé la meilleure date pour partir à la retraite : le 1er mai 2029. Eh bien, je vous avoue que je n’avais pas tout compris.

Car oui, choisir sa date de départ à la retraite, c’est un peu comme jouer à la roulette russe avec son avenir financier. Une mauvaise décision, et c’est votre pension qui trinque. Mais pas de panique, je suis là pour vous guider, ensemble nous allons trouver la bonne date.

Comprendre les règles de base

L’âge légal de départ

Depuis la réforme de 2023, l’âge légal de départ à la retraite est passé de 62 à 64 ans. Mais attention, cette transition se fait progressivement, selon votre année de naissance : 

Année de naissance	Âge légal de départ à la retraite
Avant le 01/09/1961	62 ans
Du 01/09 au 31/12/1961	62 ans et 3 mois
1962	62 ans et 6 mois
1963	62 ans et 9 mois
1964	63 ans
1965	63 ans et 3 mois
1966	63 ans et 6 mois
1967	63 ans et 9 mois
Á partir de 1968	64 ans

Le nombre de trimestres requis

Pour une retraite à taux plein, il ne suffit pas d’atteindre l’âge légal. Il faut aussi avoir cotisé un certain nombre de trimestres, variant entre 166 et 172 selon votre année de naissance. Une bonne vérification de son relevé de carrière vous permettra de corriger les trimestres éventuellement oubliés :

Année de naissance	Nombre de trimestre demandé
1960	167
Du 01/01 au 31/08/1961	168
Du 01/09 au 31/12/1961	169
1962	169
1963	170
1964	171
1965	172
1966	172
1967	172
Á partir de 1968	172

Le départ n’est pas automatique

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, la retraite ne vous tombe pas dessus comme un cheveu sur la soupe. Il faut en faire la demande, au moins 6 mois avant la date souhaitée.

Les pièges à éviter

Partir le mauvais jour

Votre pension débute le premier jour du mois qui suit votre admission à la retraite et vous sera versée à la fin de ce mois. Vous avez donc intérêt à demander votre départ à la retraite à partir du premier jour du mois. Partir le 2, c’est perdre un mois de pension.

Ne pas valider un trimestre

Un trimestre est validé si vous avez cotisé l’équivalent de 150 fois le SMIC horaire brut. Partir quelques jours trop tôt, et vous perdez un trimestre.

Oublier la fiscalité

Une prime de départ en fin d’année peut alourdir votre imposition. Mieux vaut partir en début d’année suivante pour lisser vos revenus.​

La meilleure date pour partir

Fin de trimestre civil

Les trimestres de votre année de départ à la retraite ne sont pas calculés comme les trimestres cotisés des années pleines. Partir le 1er avril, 1er juillet, 1er octobre ou 1er janvier permet de valider un trimestre entier, même avec peu de jours travaillés.​

Début d’année civile

Partir en janvier ou en février évite de cumuler des indemnités et salaires sur la même année fiscale, réduisant ainsi votre impôt.​

Après une année pleine

Si vous partez après une bonne année salariale, cela optimise le calcul de votre pension, basée sur les 25 meilleures années.

L’impact sur la pension

La surcote

Travailler au-delà de l’âge légal et du nombre de trimestres requis vous octroie une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.​

La décote

Partir avant d’avoir tous ses trimestres entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant. N’hésitez pas à vous référer au site officiel ou autres sources pour mieux comprendre ce mécanisme.

L’importance des 25 meilleures années

Votre pension est calculée sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire. Une bonne dernière année peut remplacer une moins bonne dans le calcul. ​

Les démarches à prévoir

Quand faire la demande ?

Il est recommandé de déposer votre demande de retraite au moins 6 mois avant la date souhaitée.

Où faire la demande ?

Pour les salariés du privé, rendez-vous sur lassuranceretraite.fr. Pour une vision inter-régime, utilisez info-retraite.fr.

Quelles pièces fournir ?

Préparez votre relevé de carrière, vos pièces d’identité et tout justificatif nécessaire selon votre régime.​

Utiliser les simulateurs

M@rel, le simulateur officiel

Disponible sur info-retraite.fr, M@rel vous permet de simuler différents scénarios de départ et d’estimer votre pension.​

Estimer sa pension

Testez l’impact d’un trimestre en plus ou en moins, et anticipez les effets d’une décote ou d’une surcote.​

Visualiser les meilleurs mois

Comparez fiscalité et montant de pension pour choisir la date la plus avantageuse.​

Exemples concrets

Cas n°1 : Salarié né en juin 1963

Avec 170 trimestres validés, partir le 1er octobre 2025 permet de valider un trimestre supplémentaire et d’augmenter la pension.​

Cas n°2 : Cadre avec forte indemnité

En partant le 1er janvier 2026, l’indemnité de départ ne s’ajoute pas aux salaires de l’année précédente, réduisant ainsi l’impôt.

En résumé

• Partir en début d’année pour réduire l’impôt.
• Viser un 1er avril, juillet, octobre ou janvier pour valider un trimestre (civil).
• Anticiper les démarches administratives.
• Utiliser les simulateurs pour tester différents scénarios.
• Faire attention à la fiscalité liée à la prime de départ.
• S’assurer que la dernière année compte dans les 25 meilleures.​

Choisir la meilleure date pour partir à la retraite, c’est un peu comme choisir le bon moment pour sauter dans le train : trop tôt, et vous risquez de rater des avantages ; trop tard, et vous pourriez vous retrouver à attendre sur le quai. Pour ma part, cette recherche m’a permis de comprendre et de corriger mes erreurs. Avec une bonne préparation, un soupçon d’anticipation, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour une retraite sereine et bien méritée.